I když stále existuje možnost získat dotaci na fotovoltaickou elektrárnu až do výše 200 000 Kč (v případě v kombinace s opatřeními na zateplením domu), stále jde o značnou finanční investici. Protože přibližně podobnou částku je třeba dát z vlastní kapsy i po započetí vyplacení dotace za elektrárnu. Z tohoto důvodu je důležité zvážit pojištění vašeho majetku. Nikdo totiž nedokáže dopředu předvídat, co se může přihodit. Lze si fotovoltaiku pojistit a kryje pojistka na dům také poškození solárních panelů nebo celé solární elektrárny? 

Byť je fotovoltaika naprosto bezpečnou technologií, pořád ji může hrozit řada rizik – od přírodních katastrof, až po vandalismus, u velkých elektráren je zde také riziko krádeže a v neposlední řadě také technické poruchy.

Je však nutné fotovoltaiku pojistit?

Povinnost to není, ale určitě doporučujeme si zajistit pojištění z více racionálních důvodů. Protože pokud si nezajistíte řádné pojištění kryjící odpovídající výši majetku, riskujete, že v případě nějaké živelné pohromy zůstanete nejenom bez elektřiny, ale také bez investovaných peněz.

Průměrná cena elektrárny s bateriemi pro větší dům je kolem 400 000-500 00 Kč, FVE pouze pro vlastní spotřebu a bez baterií může být kolem 250 000-300 000 Kč – vždy ale záleží na složitosti instalace – zda je třeba instalace plošiny, jaké konstrukce jsou použity na kotvení panelů na střeše (typ střechy a sklon) atd.

Pokud váš dům byl původně pojištěn na 5 milionů korun a instalace fotovoltaiky zvýšila jeho hodnotu na 5,5 milionu korun, bude potřeba upravit pojistnou smlouvu, aby odrážela novou hodnotu nemovitosti.

Pokud je fotovoltaická elektrárna umístěna přímo na vašem domě, stává se součástí celkové hodnoty nemovitosti. S pořizovací cenou výkonnějších solárních panelů, která se může vyšplhat až na půl milionu korun, může instalace fotovoltaiky zvýšit hodnotu vaší nemovitosti klidně i o desítky procent. Poškození vaší fotovoltaické soustavy může představovat významné náklady a s pojistkou máte alespoň jistotu, že získáte potřebné prostředky na řešení těchto situací a pomůže vám to alespoň zmírnit ekonomické dopady této nečekané události.

Pokud ale neprovedete odpovídající aktualizaci vaší pojistné smlouvy, může dojít k situaci podpojištění vaší nemovitosti. To v případě pojistné události znamená, že od pojišťovny obdržíte pouze část požadovaných finančních prostředků.

Jak na pojištění fotovoltaických systémů

Uzavření smlouvy na pojištění fotovoltaických systémů je v podstatě stejně jednoduché jako sjednání jakéhokoliv jiného typu pojištění. Přestože se konkrétní nabídky a podmínky mohou mezi jednotlivými pojišťovnami mírně lišit, zásady a kroky pro uzavření pojištění jsou podobné. Pojďme si probrat klíčové aspekty, které jsou důležité při pojišťování fotovoltaických systémů.

Umístění fotovoltaiky – máte fotovoltaiku na hlavní, nebo vedlejší budově?

Důležitou roli hraje také umístění fotovoltaiky –  a sice, zda je vaše fotovoltaická elektrárna umístěna na primárním objektu, v jejím bezprostředním sousedství, na doplňkových stavbách, či dokonce rozprostřen na více místech.

Doplňkové stavby jsou obvykle menší objekty umístěné na pozemku hlavní nemovitosti, které slouží k různým účelům – typicky garáže, zahradní domky, stodoly, dílny, pergoly a altány, parkovací přístřešky, bazény a jejich technické místnosti atd.

Fotovoltaické systémy instalované na střechách primárních budov jsou obvykle automaticky zahrnuty v pojištění nemovitosti. V takovém případě je často potřeba jen upravit výši pojistného krytí. Je však nezbytné ověřit, zda vaše stávající pojištění skutečně pokrývá fotovoltaický systém.

Pokud se fotovoltaická instalace nachází na doplňkových objektech, jako jsou garáže, stodoly nebo zahradní domky, je situace složitější. Je důležité zkontrolovat, jak je nastaveno pojištění těchto doplňkových objektů. Některé pojišťovny je zahrnují do celkového pojištění nemovitosti, v jiných případech je nutné fotovoltaický systém umístěný mimo hlavní objekt pojistit zvlášť.

V případě, že máte fotovoltaický systém rozdělený mezi hlavní a doplňkové objekty – například solární panely na domě a střídač s baterií v garáži – může být nutné zajistit pojistnout smlouvou obě umístění. Pamatujte, že to platí i v situacích, kdy je část fotovoltaického systému umístěna na jedné z budov, což vyžaduje zvláštní pozornost při nastavování vašeho pojištění.

Klíčové aspekty pojištění fotovoltaických systémů

Hlavním bodem, na který byste se měli soustředit při pojištění fotovoltaických systémů, je nastavení adekvátní pojistné částky. Určitě doporučujeme zvýšit pojistnou částku o celkovou hodnotu fotovoltaického systému (bez dotací), aby se předešlo riziku podpojištění a následným komplikacím při pojistných událostech.

Specificky při pojištění doplňkových objektů je důležité mít na paměti možná omezení krytí. Některá rizika, jako jsou vandalismus a krádež, která jsou standardně kryta u hlavního objektu, nemusí být u doplňkových staveb automaticky zahrnuta.

V rámci pojištění fotovoltaických panelů se můžete setkat s několika druhy rizik:

• Poškození solárních panelů – nepříznivé povětrnostní podmínky jako bouře, krupobití, nebo silný vítr mohou způsobit, že na střechu dopadne něco těžkého, co může vést k poškození solárních panelů, ať už jde o trhliny v rámech, praskliny ve skle, nebo jakékoli jiné škody. 
• Krádež nebo vandalismus – vysoká cena solárních panelů můžebýt lákavá i pro zloděje nebo vandaly. Vzhledem k tomu, že instalace těchto systémů představuje významnou investici, jakékoli takové neoprávněné zásahy mohou vést k významným finančním ztrátám pro majitele. Proto je důležité zvážit přijetí opatření na ochranu těchto zařízení, ať už prostřednictvím zabezpečovacích systémů, fyzických bariér, nebo i pojištění, které může poskytnout finanční krytí v případě, že dojde ke krádeži nebo vandalismu.
• Požár – u solárních panelů může dojít k požáru, buď v důsledku zkratu a následného vznícení nebo následkem úderu blesku během bouřky. Požár může být způsoben také čistě náhodou.

V podmínkách pojištění je obvykle stanovena povinnost udržovat fotovoltaický systém v dobrém technickém stavu. To zahrnuje pravidelné dodržování údržbářských postupů doporučených výrobcem a kontrolu systému odborníkem (pravidelný servis), ideálně každých pět let, aby bylo zajištěno jeho bezproblémové fungování a dlouhodobá efektivita.

Byť celý náš článek je primárně o pojištění FVE, není třeba se bát, že je elektrárna jako z cukru. Právě naopak. Dnešní solární panely totiž leccos vydrží – fotovoltaické panely umí odolat nárazu krupobití o průměru 25 mm, letící rychlostí 23 m/s. Stejně tak jsou solární panely testovány na odolnost proti sněhu a větru – běžně by měly odolat zatížení sněhu kolem 5400 Pa, tj. 550 kg/m² a zatížení větrem 2400 Pa, tj. 244 kg/m². To zajišťuje, že fotovoltaické systémy zůstanou funkční a bez poškození i v případě silných sněhových nebo větrných bouří (pokud jsou správně ukotveny a byla zvolena vhodná konstrukce). Dále mají kvalitní solární panely zvýšenou odolnost vůči čpavku a solné mlze. I extrémním teplotním podmínkám umí dnešní solární panely více méně bez problémů čelit – panely by měly být odolné teplotám od -40 do +85 stupňů Celsia. To neznamená, že na ně nijak nepůsobí teploty či sluneční paprsky a že na nich nemůže vzniknou nikdy žádný tzv. hotspotů (horkých míst) nebo mikrotrhlin. Samozřejmě může, ale právě proto jsou panely již při výrobe podrobovány zázěžovým testům.

Minimálně u panelů “Tier 1”, které prochází přísným testováním a podléhají přísné kontrole v rámci výroby, by se vám nemělo stát například, že vám panel jen tak po roce “odejde”, protože nebyl dodržen výrobní postup nebo použity vysoce odolné materiály – což se běžně děje u neznámých značek (důležitý je totiž nejenom použitý typ článku, typ skla a ochranné fólie, rám, spojovací krabice, ale i pevnost každého prvku – to vše ovlivňuje celkovou životnost panelu). Zavedené výrobní firmy panelů všechny tyto parametry dlouhodobě testují a mají vlastní testovací laboratoře a díky tomu se posouvá vývoj v této oblasti postupně kupředu.

Všechny tyto informace ohledně odolnosti a jakému zatížení panely mohou čelit, většinou najdete v produktových listech, které by vám měl výrobce, distributor nebo instalační firma poskytnout.

Pozn.: Panely označené jako “Tier 1” jsou považovány za produkty nejvyšší kvality na trhu solárních technologií. Toto označení je důležité pro identifikaci výrobců solárních panelů, kteří splňují nejpřísnější standardy výkonnosti, spolehlivosti a finanční stability. Solární panely Tier 1 procházejí rozsáhlými testy odolnosti a výkonnosti podle mezinárodně uznávaných standardů. Tato rigorózní testování zajišťují, že panely vydrží extrémní podmínky bez významného snížení výkonu. Používají se pouze prvotřídní materiály, díky čemuž jsou panely odolnější proti povětrnostním vlivům, jako je krupobití, sníh a silný vítr, a mají delší životnost. Výrobci Tier 1 jsou finančně stabilní společnosti, které existují na trhu dlouhodobě. Tato stabilita je důležitá pro záruční podmínky a budoucí servis a podporu. U výrobců panelů z “Tier 1” je jednodušší uplatnit i poskytované záruky v případě vyskytnuvší se vady – jednoduše se k těmto reklamacím nestaví zády a i proto ostatně tak úpěnlivě pracují na vylepšování svých výrobků, aby vydržely co nejvíce.

Odolnost fotovoltaiky ale nezávisí jen na panelech, ale na všech komponentech použitých v instalaci. Tzn. stejnou péči s výběrem a kontrolou parametrů byste měli věnovat všem součástem nebo si alespoň si o nich něco zjistit od ostatních uživatelů nebo od instalační/distribuční/výrobní firmy předtím, než se pustíte do jejich nákupu/instalace. Byť to již vyžaduje určité studium a odbornější znalosti i znalost jednotlivých komponentů a rozdílů mezi nimi (co znamená který parametr a na co může mít vliv), které spíše mívají montážní firmy, které pracují přímo v terénu a mají i informace o tom, jaké komponenty vydrží více i po letech.

Důležitým krokem je podrobné přezkoumání pojistných rizik, obzvláště pokud je vaše fotovoltaická instalace kryta v rámci celkového pojištění nemovitosti. Je klíčové přečíst si celou smlouvu znovu s důrazem na detaily týkající se vašeho fotovoltaického systému. Zkontrolujte, zda smlouva adekvátně pokrývá všechny potenciální riziky, kterým může vaše fotovoltaika čelit. Zvláště si ověřte krytí pro situace jako jsou přepětí/podpětí, poruchy stacionárních strojů, elektronických zařízení, a další specifická rizika relevantní pro fotovoltaické systémy.

Také je důležité si uvědomit, že některé pojišťovny mohou mít ve smlouvách explicitní výjimky ohledně fotovoltaických systémech nebo je mít v seznamu výluk z pojistného krytí, což se obvykle týká pojistění doplňkových objektů. Ujistěte se proto, že vaše pojistné podmínky jsou upraveny tak, aby plně odpovídaly potřebám ochrany vaší fotovoltaické instalace a celé její investice.

Jak a dle čeho vybrat pojišťovnu pro pojištění nové fotovoltaické elektrárny?

Při výběru pojišťovny pro vaši fotovoltaickou elektrárnu je klíčové pečlivě prostudovat podmínky a pravidla, která jednotlivé pojišťovny nabízí pro pojištění fotovoltaických systémů. Zohledněte polohu vaší elektrárny, omezení pojistného krytí i celkovou hodnotu solárního systému.

Ideální pojištění, které by kompletně pokrylo všechna možná rizika, nabízelo minimální spoluúčast a zároveň poskytovalo vysoké pojistné limity a nestálo moc, nejspíše jen tak nenajdete. Budete pravděpodobně proto vždy muset udělat určité kompromisy (např. vzdání se pojištění proti krádeži nebo souhlas s vyšší spoluúčastí), v závislosti na specifických potřebách vaší fotovoltaické elektrárny. V oblastech ohrožených povodněmi může být vhodné investovat do pojištění proti přírodním katastrofám, zatímco v městských oblastech může být prioritou pojištění proti vandalismu.

Často je nejsnazší začlenit fotovoltaický systém do stávajícího pojištění nemovitosti u vaší současné pojišťovny. Avšak může nastat situace, kdy se s nainstalováním fotovoltaického systému stane vaše současná pojišťovna méně výhodnou možností. Výběr správné pojišťovny pro vaši fotovoltaickou elektrárnu proto vždy bude záviset na individuálních potřebách a preferencích.

Možnosti pojištění solárních panelů se také liší podle pojišťovny. Některé pojišťovny nabízejí možnost pojištění solárních panelů samostatně, zatímco jinde jsou součástí pojištění nemovitosti či vedlejšího objektu.

A o kolik se může navýšit pojištění kvůli fotovoltaice na domu?

Samotná cena pojištění nemovitosti včetně solárních panelů se odvíjí od mnoha faktorů, včetně rozsahu pojistné ochrany. Přidání solárních panelů k pojištění může navýšit vaše roční pojistné o několik set korun. Například, pokud byste předtím platili za pojištění nemovitosti 3 200 Kč ročně, po přidání solárních panelů byste mohli platit přibližně 3 600 Kč.